Что вы знаете о финансовых услугах?

Представьте себе ситуацию: вы пошли в магазин и купили пару сапог. А через пару дней сапоги расклеились. В таком случае вы можете пойти в магазин просто на основании того, что ваши права, как потребителя ущемили – вам продали некачественный товар. Вам обязаны заменить обувь аналогичным товаром или вернуть ваши деньги. Единственное условие – у вас должен быть сохранен чек и время (чтобы со дня покупки прошло не более четырнадцати дней). Это малая часть Закона «О защите прав потребителя». Знание своих прав убережет вас от всяческого обмана.

Но данный закон действует лишь на потребительские товары и на услуги сервиса. О них осведомлены многие. А как обстоят дела на финансовом рынке, где потребителю предлагается масса финансовых услуг? Тут у наших граждан знаний маловато.

Несмотря на то, что финансовый рынок весьма специфичный, т.к. любое инвестирование связано с определенным риском, и во всем мире люди, занимающиеся инвестированием, несут личную ответственность за свои вложения. Тем не менее, Правительство Республики Казахстан несет ответственность за то, чтобы на финансовом рынке царил порядок, не было эксцессов и прочих событий, негативно влияющих на экономику страны, нарушающих права граждан или наносящих вред интересам государства.

Власти регулируют деятельность финансового рынка, следя, помимо прочего, за тем, чтобы обслуживание потребителей услуг данного сектора было на качественном уровне и в рамках закона. Главным регулятором является Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых Организаций Национального Банка Республики Казахстан.

Наиболее удобным и популярным среди казахстанцев инструментом остается банковский депозит. Для защиты ваших вкладов в Казахстане создана система обязательного гарантирования депозитов, а также АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов». Максимально гарантированная сумма возврата клиенту его денег увеличена с 700 тысяч тенге до 5 миллионов тенге! То есть любую сумму, которую вы положили на депозит в размере до пяти миллионов тенге, вам вернут в случае ликвидации банка (но без начисленного по нему вознаграждения).

Объявление о начале выплат гарантийного возмещения и местах выплат публикуется в периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Казахстана на государственном и русском языках, в течение 14-ти рабочих дней со дня вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника. Добавим, что при возникновении спорных ситуаций вы вправе обратиться в письменной форме в банк, в Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка Республики Казахстан или в суд с иском к банку по месту его нахождения.

Беспочвенны также переживания казахстанцев о том, получат ли они пенсию, так как пенсионные отчисления казахстанцев также находятся под защитой государства. Оно гарантирует, что после выхода вами на пенсию возместит размер фактически внесенных вами в накопительный пенсионный фонд обязательных пенсионных взносов с учетом уровня инфляции.

Чтобы контролировать процесс управления пенсионными средствами, Правительство Республики Казахстан выдает лицензию на осуществление такой деятельности, как привлечение пенсионных взносов и пенсионные выплаты, инвестиционное управление пенсионными активами и другое. За тем, куда именно инвестируются деньги будущих пенсионеров, жестко следит Национальный банк Республики Казахстан.

Стратегия инвестирования казахстанских накопительных пенсионных фондов, подчиненная строгим ограничениям Правительства Республики Казахстан, выглядит весьма прозрачно. Пенсионным фондам предписывается вкладывать средства исключительно в стабильные, надежные инструменты, приносящие пусть и небольшой, зато гарантированный доход.

Кроме того, как мы указывали выше, работу пенсионных фондов также контролирует Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка Республики Казахстан. И в случае первых признаков тревоги оно будет принимать меры, оберегая интересы граждан страны.

Кстати, за судьбу пенсионных активов при ликвидации накопительного пенсионного фонда вкладчик может не беспокоиться. При отзыве у накопительных пенсионных фондов лицензии либо его добровольной ликвидации пенсионные активы переводятся в другой накопительный пенсионный фонд в течение 30 календарных дней с момента назначения временной администрации или ликвидационной комиссии.

Получатель или вкладчик ликвидируемого накопительного пенсионного фонда самостоятельно выбирают другой фонд для перевода своих пенсионных накоплений.

В отличие от казахстанцев, население на Западе давно живет по страховке. Страхование стало для жителей развитых стран неотъемлемой частью жизни. Там люди хорошо знают особенности продуктов страхования, в том числе жизни, медицинского, и разбираются в них. Добровольной, частной формой медицинского страхования охвачено более 80% населения США. Страхование выгодно гражданам, потому что они финансово защищены от любых форс-мажоров, а также от наступающей старости. Страхование также выгодно государству, так как снимает с его плеч социальные проблемы граждан, проблемы лечения, помощи в тех же форс-мажорных обстоятельствах.

В Казахстане, как и во всем мире, создана система гарантирования страховых выплат. Она действует при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования в случае принудительной ликвидации страховой организации-участника.

При наличии подтверждающих документов кредитор вправе в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации страховой организации-участника обратиться в фонд гарантирования страховых выплат с письменным заявлением об осуществлении гарантийной выплаты. Главным доказательством в вашу пользу будет имеющийся на руках страховой полис.

Если подтверждающих документов нет, кредитор может обратиться в ликвидационную комиссию с заявлением (претензией) об осуществлении страховой выплаты.

Фонд гарантирует страховые выплаты по трем видам обязательного страхования: гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами и гражданско-правовой ответственности туроператора и турагентсва.

Если вы обратились в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) и подписали с ним договор, то должны знать, что все ваши деньги будут храниться не у него на счету, а на счетах так называемого банка-кастодиана. Если управляющая компания решит провести сделку, которая может принести убыток согласно принятым нормам или же она противоречит законодательству, то банк-кастодиан не даст на них согласия и не проведет эту сделку. А в случае закрытия управляющей компании она сама не имеет доступа к активам фонда. И это первая страховка от потерь ваших денег.
Во-вторых, надежность ваших вложений в паевой инвестиционный фонд обеспечивает регистратор, отвечающий за ведение реестра (списка) владельцев паев ПИФов. Этот регистратор должен быть независим от самого фонда и управляющей компании, а также обеспечивать зачисление и списание паев в своей системе только после полного подтверждения приказов клиентов, как управляющей компанией, так и банком-кастодианом. Так, в реестре за каждым пайщиком прописана его доля в ПИФе.

В-третьих, цепочку контроля независимых друг от друга организаций замыкает аудиторская организация, которая проверяет правильное ведение учета и отчетность управляющей компании.

В-четвертых, надежность инвестиций клиента обеспечивается также со стороны государства в лице Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка Республики Казахстан. Были установлены определенные минимальные требования и нормативы, которые обязана выполнять управляющая компания, чтобы не допустить или минимизировать потери денег ее клиентов.

Кстати, паевые фонды могут инвестировать деньги своих клиентов во всевозможные инструменты. Если посчитает, что может заработать на депозитах, то анализирует финансовое состояние и надежность банка и только потом кладет часть средств на его счета. Посчитает, что лучше купить ценные бумаги, иностранную валюту, золото или, к примеру, недвижимость, то вкладывает туда. Таким образом, паевой фонд тоже не кладет все яйца в одну корзину и разбавляет свои риски. И если вдруг не вырастут, а, наоборот, снизятся цены на купленные им ценные бумаги или валюту, то он компенсирует этот убыток за счет роста стоимости того же золота. Заметим лишь, что риск промахнуться и неудачно вложиться здесь будет существовать всегда, и эти риски несет не только паевой фонд, но и вы вместе с ним.

Как видите, финансовый рынок также максимально защищен государством. Возврат ваших вложений в банки на депозиты, а также на пенсионные счета в накопительных пенсионных фондах гарантирует государство. Что касается страховых компаний и паевых инвестиционных фондов, то они также подчиняются правилам и законам государственных органов, в том числе Комитету по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка Республики Казахстан, которые регулируют их работу, оберегая интересы всех граждан. Каждый месяц они предоставляют отчеты о своей работе, указывая все важнейшие показатели. Кроме того, им грозят штрафы и другие наказания в случае, если жалобы со стороны населения на их работу в Комитете по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка Республики Казахстан окажутся правомерными. За неподчинение или нарушение правил, установленных государством, они рискуют лишиться лицензии и быть принудительно ликвидированными.

Однако следует помнить народную мудрость: «На Бога надейся, а сам не плошай». Внимательно читайте договор, который подписываете; узнавайте, действительно ли компания, которой вы хотите доверить свои деньги, прошла проверку Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка Республики Казахстан. Будьте бдительны. Учитесь грамотно инвестировать, ищите нужную вам информацию, спрашивайте, и ваши усилия обязательно окупятся.

Более полную информацию о том, как не стать обманутым, как защитить своих права и многое другое, вы можете получить на обучающем веб-портале www.fingramota.kz в рубрике «Защита прав потребителя».