Как с умом тратить деньги?

Умение с умом тратить заработанные деньги издавна считается в народе определенным даром, талантом. Отсюда, наверное, берет начало поговорка: «Если ты такой умный, то почему – такой бедный?».

В разных семьях, даже при одинаковом доходе, деньги расходуются по-разному. И получается, что одна семья питается нормально, обновки покупает и даже на отдых имеет некоторые средства, а другая – из долгов не может вылезти. В одних семьях постоянно живут с помощью банковских кредитов, в других – боятся лишний тенге у соседей занять. Все это от незнания как правильно и рационально обходиться с заработанными деньгами.
Комитет по развитию регионального финансового центра Алматы Национального банка РК продолжает публикацию статей об основах финансового и фондового рынков. Один из материалов был опубликован в прошлом номере «РА». («Ваш путь к богатству», № 85 за 23 июля). Сегодня – следующий «урок».

Прежде чем говорить об одном из банковских инструментов – кредите, позвольте рассказать одну историю. Куат и Алина – молодая семья. Живут отдельно, в своей квартире, детей пока нет. На двоих у них неплохой заработок – 150 000 тенге, которые они никуда не инвестируют, а полностью тратят по своему усмотрению. Так как денег всегда было достаточно на поддержание текущих расходов, то они решили, что могут себе поз-волить новенький автомобиль.
Они взяли кредит ($ 8 000 на 2 года под 12 % годовых) на покупку понравившейся машины. Куат с Алиной решили, что вполне справятся с погашением этого кредита, поскольку, на их взгляд, семейный доход может позволить им ежемесячные выплаты по займу. Однако столь легкомысленный подход к важному финансовому вопросу привел к первой ошибке. С момента приобретения автомобиля денег в семье стало катастрофически не хватать.

Дело в том, что свой привычный образ жизни молодожены не поменяли, к тому же добавились расходы на обслуживание машины, которые они не учли (бензин, страховка, парковка и другие расходы). До определенного момента супружеская пара успешно закрывала на это глаза, пока в один из дней ребята не столкнулись с фактом, что денег у них не было. Вообще. Не только на бензин или кино, а даже на покупку самого необходимого – продуктов питания.

Единственный выход, который они нашли, – взять еще один кредит в банке. На этот раз – пот-ребительский. Им нечем было погашать первый кредит! Кредит на потребительские нужды в банке им предложили под 20 процентов годовых.
Когда люди берут кредит для погашения процентов по другому кредиту – это путь в финансовую пропасть. Вылезти из этой долговой ямы очень сложно.

К счастью, молодой семье помогли родители, и от второго кредита они отказались. А позже Алина с Куатом взялись за свой семейный бюджет. Но это уже другая история.

Согласно последнему проведенному исследованию, кредиты являются наиболее популярным финансовым инструментом. Это, несмотря на финансовый кризис и разговоры о том, что кредит – это ваш пассив, который требует больших затрат, чем если бы сами накопили эту сумму. Но большинство казахстанцев видят в кредите панацею от своих финансовых трудностей. Звучит парадоксально. Но это так. Ведь кредит – это просто кредит, а банк – не благотворительная организация, его цель – не столько помочь вам, сколько получить прибыль за оказанную услугу.
Если вы все-таки решили взять банковский займ, то можем посоветовать, как минимизировать ваши расходы по кредиту.

Итак, попробуйте обойтись вообще без кредита. Пересмотрите еще раз свои финансовые возможности, решите для себя – действительно ли нужна вам та вещь, которую вы хотите приобрести, кроме того, подумайте с калькулятором в руках можно ли сократить расходы и взять меньшую сумму? В общем, еще и еще раз поразмыслите, прежде чем окончательно решите, что кредит вам необходим.
Если без кредита не обойтись, тщательно сравните несколько разных кредитных альтернатив. Обязательно подсчитайте, какова будет окончательная сумма, выплаченная вами за товар с учетом всех нюансов. Менеджер любого банка обязан вам предоставить всю информацию. В итоге вы будете знать не только общую сумму кредита, объем ежемесячных выплат, но и сколько вы переплачиваете банку.

Старайтесь не брать потребительский кредит без первоначального взноса. Такой кредит всегда имеет повышенную ставку, «надбавку за риск». Поэтому «экспресс-кредиты» всегда дороже обычных кредитов.
Вносите как можно больший первоначальный взнос по кредиту. Именно таким образом можно сократить «стоимость» кредита. Следовательно, вы меньше переплатите в итоге.

Берите деньги на максимально меньший срок. При одинаковой процентной ставке время играет против вас, поскольку, чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше денег платите. Однако здесь есть один очень важный момент – если сумма большая, то иной раз лучше растянуть выплату кредита на более долгий срок и переплатить, чем сидеть на хлебе и воде и оказаться в ситуации наших героев, когда потребовался второй кредит, чтобы оплатить высокие выплаты по первому займу.

Если вы задумали купить дорогостоящую вещь, обязательно сравните условия кредитования в торговой точке и в банке. Как правило, кредит «на неотложные нужды», взятый в банке, обойдется дешевле, чем в магазине. Правда, времени и справок потребуется больше.

Никогда не подписывайте договор, досконально не изучив его! И пусть за вами километровая очередь, все равно попросите менеджера дать возможность прочитать условия договора. Это ваше законное право. Обратите внимание на места, которые записаны мелким шрифтом, уточните, в каких случаях банк имеет право взимать штрафы, и порядок рассмотрения спорных вопросов.

Взяв кредит, планируйте ежемесячные взносы хотя бы за неделю до крайнего срока. Тогда, при возникновении форс-мажорных обстоятельств, у вас будет время занять у кого-либо, чтобы не подвергнуться штрафным санкциям.

От редакции: следите за нашими публикациями. Следующий урок «Жизнь и кошелек» поможет вам разобраться со страхованием вкладов населения и другими государственными гарантиями.