Институт благородных коллекторов

В начале августа в Нацбанке РК обсудили вопрос, который волнует, наверное, подавляющее большинство граждан Казахстана. Это законопроект, регулирующий деятельность коллекторских агентств. Тема вызывает широкий резонанс среди населения, поскольку сегодня трудно найти человека, который хотя бы раз не брал кредит. Будь то ипотечный, потребительский, автомобильный или какой-либо другой займ у банков второго уровня.

Статистика, как всегда, говорит красноречивее любых выступлений мажилисменов, аналитиков, юристов. На сегодняшний день в Казахстане 60 процентов проблемных заемщиков скрываются от кредиторов. И в этой «погоне за долгом» всегда есть две стороны: банки, которые призывают людей внимательнее читать кредитные договоры, и, собственно, граждане, у которых случаются форс-мажорные ситуации, когда сумма выплаты вдруг оказывается неподъемной.

Вот тут в дело и вступают коллекторские агентства. Говоря простым языком, банки передают им право на взыскание долга, не слишком обращая внимание на методы, которые зачастую используют коллекторы. Новый законопроект, который планируют принять в декабре нынешнего года, должен сделать деятельность коллекторов прозрачной и соответствующей конституционным правам граждан – свободе выбора, неприкосновенности чести, достоинства и частной жизни.

Как сообщает пресс-служба Национального банка Республики Казахстан, в рамках поправок в закон предлагается четко определить круг субъектов, которые могут взаимодействовать с физическим лицом, заемщиком. Также вводится значительная ответственность коллектора от административной до уголовной.

Дело в том, что нередки случаи, когда казахстанцы сталкивались с совершенно неподобающим поведением представителей коллекторских агентств. Это и употребление ненормативной лексики в диалогах с заемщиком, и даже угрозы в адрес детей и других членов семьи.

– Когда банк передал право на взыскание коллекторскому агентству, началась просто черная полоса, – рассказывает заемщица из Усть-Каменогорска Светлана Снегина. – Действительно у меня была просрочка платежа на два месяца, связанная с проблемами в бизнесе. Мне звонили на мобильный каждый день и разговаривали, в прямом смысле этого слова, матом. Звонившие не представлялись, не называли фирму от которой работают, создавалось впечатление, что это какие-то бандиты. Причем сотовые номера всякий раз менялись. Кроме того, они звонили не только мне, но и моим родственникам, даже живущим в другом городе.

С принятием нового законопроекта специалисты Нацбанка РК уверяют, что подобные ситуации не повторятся.

Законом четко регламентируется время, в течение которого коллектор вправе взаимодействовать с должником. К примеру, телефонные звонки допускаются только в период с 8.00 до 21.00 в будние дни, с 10.00 до 17.00 в праздничные и выходные. При этом звонки осуществляются не более трех раз в допустимый период времени. Личные встречи возможны только раз в сутки при наличии документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства на взыскание задолженности. В остальных случаях коллектор направляет письменные уведомления, текстовые, голосовые и иные сообщения по сотовой связи или посредством сети интернет.

Также законопроект не допускает осуществление коллекторами звонков родственникам или иным третьим лицам. Вводится понятие тайны коллекторской деятельности, которое включает сведения о заемщике, размере его долга, кредиторе и другое. Это значит, что любые данные о должнике и его задолженности не могут быть раскрыты ни работодателю, ни родственнику без соответствующего на то согласия заемщика.

– Такие поправки означают, что в случае нарушения вышеперечисленных правил, должник имеет полное право обратиться с жалобой на коллекторское агентство не только в Национальный банк, но и в суд, – комментирует ситуацию юрист Тимур Джапаров. – К слову, новый закон предусматривает и тот момент, что долг не может быть передан банком коллекторам без согласия заемщика. А если последний относится к категории социально незащищенных лиц, то он вправе самостоятельно разорвать отношения с коллекторами, обратившись к кредитору либо напрямую в агентство. Эти нормы направлены в первую очередь на то, чтобы снизить социальную напряженность в стране. Действительно, финансовая ситуация сейчас не слишком стабильна, а люди, которых еще и «загоняют в угол» путем угроз и психологического давления, способны на непредсказуемые поступки.

Как рассказал республиканским СМИ директор Департамента методологии финансового рынка НБ РК Нурлан Абдрахманов, с введением в действие законопроекта с должниками будут работать только юридические лица – коллекторские агентства, прошедшие учетную регистрацию в Национальном банке. За нарушение данного требования предусматривается уголовная ответственность первого руководителя такой организации.Также за осуществление недобросовестных действий при взаимодействии с должником, взимание с заемщика дополнительных комиссий и платежей, а также при уступке права требования третьему лицу, не регулируемому Нацбанком, коллекторы будут оштрафованы на сумму от 50 до 250 МРП. За разглашение банковской тайны, а также тайн предоставления микрокредитов и коллекторской деятельности предусмотрено наказание в виде штрафа до трех тыс. МРП (2121 тенге –
1 МРП) или лишение свободы до трех лет в зависимости от тяжести правонарушения.

Как отмечают в Мажилисе Парламента РК, введение этого законопроекта очень своевременно и социально ориентированно. Коллекторские агентства, несомненно, являются хорошим подспорьем для банков в деле взыскания долгов. Но их деятельность необходимо четко регулировать, чтобы избежать появления на рынке фирм с сомнительной репутацией и непрозрачной структурой собственности, зарегистрированной в офшорных зонах.

– Также этот закон не будет противоречить другому правовому акту – Закону «О персональных данных», – говорит Тимур Джапаров. – И это обеспечит реальную защиту заемщиков и их уверенность в том, что первоначально установленные договором права и обязанности будут соблюдаться и сохраняться.

Необходимо отметить, что коллекторам не будут передавать ипотечные займы и кредиты, где фигурирует залоговое имущество. Последнее, кстати, объясняется просто – банкам выгоднее самим работать с таким должником, поскольку, продав залоговое имущество, они смогут покрыть хотя бы основную часть задолженности.

Как отметил Нурлан Абдрахманов, одно из требований, которое планируется внедрить, – руководящие работники коллекторских агентств должны быть гражданами Казахстана. Во главе такой компании не может быть человек, который не имеет высшего образования или имеет неснятую или непогашенную задолженность. Кроме того, директором не сможет стать тот, кто не имеет опыта работы в финансовой сфере либо ранее являлся работником, в отношении которого были применены ограниченные меры воздействия, либо человек, который находится на учете в психоневрологическом, туберкулезном, наркологическом диспансерах.

Выводы очевидны. Появление такого законопроекта было вполне закономерно, однако многие финансовые аналитики склоняются к тому, что он должен был появиться раньше, дабы наладить четкие механизмы регулирования деятельности коллекторских агентств, поскольку порой заемщики даже не знают о том, что право на взыскание их долга уже передано банком третьим лицам. Если в декабре нынешнего года закон вступит в силу, то люди, которые берут кредит, смогут уже на стадии заключения договора отказаться от взаимодействия с коллекторскими агентствами, и банки не смогут нарушить этот пункт.