В долговой яме, или Что делать с проблемным кредитом?

Жизнь в долг – наша реальность. Кредиты были и есть почти у каждого работающего восточноказахстанца. Для многих возможность купить квартиру, машину, пусть даже взаймы, становится важной ступенью в жизни. Однако если возникают сложности с выплатами, то кредит превращается в головную боль, а банк делает эту мигрень просто нестерпимой. Как безболезненно распрощаться с проблемным кредитом и при этом не потерять залоговое имущество? Что делать, если вам угрожает коллектор или сотрудник банка?

Эксперты говорят, есть две категории должников. В первую входят люди, которые не хотят платить кредит, даже несмотря на то, что у них есть средства для погашения долга. Во второй категории – граждане, у которых в жизни произошли какие-либо неприятные события, и они просто не имеют возможности в данный момент платить кредит. Уволили с работы, серьезно заболел член семьи и ему нужен постоянный уход, появились серьезные траты на лечение и т.д.

Информация в данном материале предусмотрена именно для второй категории заемщиков, людей, которые не снимают с себя ответственности за свои долги.
Помочь разобраться в этой теме и ответить на главные вопросы материала согласился юрист международной юридической компании «Занакикат» Ринат Исамутдинов.

– Трудные периоды бывают в каждой семье, поэтому, взяв кредит, некоторые граждане не могут его вовремя вернуть. В последнее время нередко люди, имеющие просрочку, жалуются на то, что банки ведут агрессивную политику. Звонят по 5-10 раз в день, могут написать на работу, позвонить родственникам, доводят людей до нервного срыва. Это допустимо? Как часто к вам обращаются с просьбами помочь разрешить подобные проблемы?

– Да, к нам нередко обращаются люди, которых уже довели бесконечными звонками, хамством. Основная проблема в том, что человек, попадая в такую стрессовую для него ситуацию, не знает, как себя вести. Банковские сотрудники действуют по схеме, а заемщик не знает, как правильно отвечать, что делать.

Главное, что нужно понять, – в любой ситуации с вами должны разговаривать уважительно, без оскорблений и угроз. Вот пример нормального разговора банковского сотрудника с должником. «Здравствуйте, меня зовут так-то! Вот у вас образовался долг. По какой причине не можете вернуть заем? А когда сможете? Мы можем предложить такие-то выходы». К сожалению, в реальности все совсем по-другому. Нередко звонящий начинает разговаривать в грубой форме, хамить. Ситуация усложняется тем, что сегодня звонит один человек, завтра – уже другой, и все нужно по новой объяснять. Если вы в принципе согласны вести переговоры по телефону, то попросите сотрудника банка представиться, предупредите его, что записываете ваш диалог на телефонный диктофон для того, чтобы в случае угроз передать аудиозапись в органы прокуратуры. Поверьте, тон разговора будет совершенно иной.

А вообще, по моему мнению, лучше все проблемы по кредиту с банком обсуждать в письменной форме. Так и для клиента спокойнее, и далее эти документы могут сыграть большую роль в судебном процессе. Как правило, люди не специально допускают просрочку, просто так складываются обстоятельства в их жизни. В этом случае нужно сразу пойти в банк, написать заявление, объяснить свою ситуацию и попросить отсрочку, рассрочку, реструктуризацию и т.д.

– Коллекторы действуют еще более жестко. Психологическое давление, которое они оказывают, не каждый способен выдержать. Как правильно вести себя в таких случаях?

– Коллекторы работают по двум разным вариантам. Первый – когда они заключают договор с банком именно на возврат долга, второй – по договору факторинга коллекторское агентство выкупает проблемный займ и уже выступает как взыскатель. В обоих случаях нередко по телефону они угрожают, обманывают, представившись участковым, судебными исполнителями и даже судьями. Чаще всего коллекторами работают молодые ребята, которые не признают этики, не умеют разговаривать уважительно. Доведут клиента до срыва, он им говорит: «Подождите, у меня безвыходная ситуация, мне тяжело так, что хоть в петлю». А в ответ слышат: «Иди, вешайся, мне-то что. Главное – долг отдай».

В мае в Казахстане вышел Закон «О коллекторской деятельности», где четко прописаны действия коллекторов. Например, коллектор может звонить не более трех раз в день, с 8.00 до 21.00, приходить не чаще трех раз в неделю в это же время. Запрещено угрожать, оскорблять, унижать, шантажировать. В противном случае нужно обращаться в прокуратуру с жалобой. С коллекторами бессмысленно спорить, нужно идти в банк и там решать проблему.

Вообще, самый лучший вариант для должника – это когда судьбу проблемного займа решают в суде.

– Почему? У нас ведь, наоборот, стараются не доводить дело до суда.

– К сожалению, многие боятся судиться. А зря. При подаче банком заявления в суд сумма долга замораживается. То есть уже не накручиваются дополнительные проценты, пени, штрафы. Это намного выгоднее для клиента.

Конечно, бывает, когда выносится заочное решение в другом городе, то могут пеню оставить, но это легко можно опротестовать. Например, у нас был случай, когда жителю Усть-Каменогорска вынесли заочное решение в Алматы о выплате долга 1 млн тенге. Решение было опротестовано, убрали все накрутки, и в итоге осталось чуть более 400 тысяч тенге. Как правило, при рассмотрении дела банковские сотрудники правильно, без лишних надбавок начисляют сумму, если видят, что в деле участвует юрист.

А чтобы банк подал на вас в суд на взыскание долга, то нужно вести грамотную политику. Что это значит? С самого начала нужно правильно себя поставить, в письменном виде сообщать руководству банка о своих проблемах. Все письма нужно писать в двух экземплярах и визировать в банке. Главное – нужно доказать судье, что вы хотели мирно решить вопрос, не уклоняясь от своих долговых обязательств. В этом случае судья будет на вашей стороне, и тогда вместо сумасшедших надбавок и штрафов можно будет заплатить лишь основной долг и проценты за фактическое время пользования кредитом.

– Имеют ли право сотрудники банка блокировать карту или снимать с нее зарплату в полном объеме?

– Раньше этот момент не регулировался. Банки блокировали карту и забирали 50% заработной платы и более. Однако с 1 января 2017 года были внесены изменения в Закон «О банках и банковской деятельности в РК». Согласно его положениям теперь финансовая организация имеет право удерживать максимум 50% зарплаты должника. Важно, что банки не могут блокировать или удерживать алименты, социальные пособия.

К сожалению, вынужден констатировать, что здесь есть один существенный нюанс. Нередко бывает так, что банки блокируют на карте 100% средств, а удерживают, как и положено, 50%. Но ведь вторую половину зарплаты человек не может снять. Решение в такой ситуации только одно – идти в суд, чего многие, к сожалению, не делают. А ведь это абсолютно выигрышное дело.

– Как избежать продажи квартиры за просроченный залоговый кредит с торгов? Какие экстренные меры реагирования можно предпринять?

– Самые сложные ситуации с проблемными кредитами касаются тех, кто не может выплачивать ипотеку. Тогда квартиру могут продать с торгов гораздо дешевле ее первоначальной стоимости. Самое обидное, что человек, выплачивающий кредит несколько лет, в итоге остается и без своего жилья, и в долгу по остатку суммы. Этого, конечно, можно избежать. Принцип взаимодействия с банком тот же, что и при беззалоговом кредите, но из-за различных юридических нюансов алгоритм действий сложнее. Нужно грамотно действовать с самого начала, знать все ходы банка наперед, быть знакомым с судебной практикой. Думаю, это сделать проще с юристом.

– Были ли в вашей практике истории просроченных кредитов, которые попали под программы рефинансирования?

– Не каждый просроченный кредит подлежит рефинансированию. По государственной программе можно рефинансировать проблемный ипотечный кредит, взятый в период с 2004 по 2009 годы. Действовать нужно аккуратно и последовательно.

Был в нашей практике случай, когда уже было вынесено решение суда первой инстанции по выплате ипотечного кредита в размере 5 млн тенге. Мы подали апелляцию, очень долго судились. В итоге этого клиента включили в число участников программы рефинансирования по ставке 3%. После проведения всех расчетов долг был сокращен с 5 до 2,7 млн тенге и растянут на 15 лет. Ежемесячный платеж клиента составил 11 тысяч тенге. Вот такой результат стоит тех немалых усилий, которые вложены в это дело.

– Можно ли восстановить подпорченную репутацию свою кредитной истории, оплатив долг и пеню по кредиту? Если да, то что нужно предпринять для этого?

– Безусловно, если были просрочки по займу, то эта информация будет занесена в кредитную историю. Она в свою очередь обновляется примерно раз в пять лет. Если в течение этого срока бывший должник вновь обратится за кредитом, то ему будет отказано в нем. И с этим ничего не поделать, только ждать.