Пенсии: от вопросов – к ответам
Мы продолжаем одну из наиболее обсуждаемых обществом тем – настоящее и будущее пенсионной системы Казахстана. В одном из последних номеров «РА» была опубликована подробная информация о ее модернизации, предлагаемых нововведениях. Сегодня поговорим о проблемах существующей системы пенсионных накоплений, которые волнуют каждого работающего вкладчика ЕНПФ.
Раз в полгода каждый из нас получает то самое «письмо счастья» – выписку со своего индивидуального счета ЕНПФ. В документе, как правило, содержится основная информация о том, сколько денег накоплено на счету за отчетный период и сколько эти деньги смогли «заработать». Если не лезть в дебри экономической терминологии, то инвестиционный доход счета для вкладчика ЕНПФ по большому счету равносилен проценту депозита.
К сожалению, в начале и середине этого года в выписках многих казахстанцев инвестиционный доход ушел в минус. Это значит, что пенсионные деньги не только ничего не заработали за этот период, но и обесценились. Почему?
По словам заместителя председателя правления ЕНПФ Сауле Егеубаевой, доходность зависит от многих факторов, в том числе и от переоценки валютной составляющей пенсионных активов. Другими словами, изменение курса доллара влияет и на нашу будущую пенсию.
Еще одной причиной минусовой инвестиционной доходности в этом году была названа инфляция. За первое полугодие она составила 3,3 процента. По официальным данным, чистая инвестиционная доходность за первую половину этого года составила 1,7 процента. Арифметика проста: разница между этими цифрами составляет 1,6 процента (минусовая инвестиционная доходность). Именно на столько инфляция «съела» наши пенсионные накопления.
Мы попросили изучить ситуацию с пенсионными вкладами казахстанцев независимого эксперта банковского сектора финансового аналитика Ботагоз Жуманову.
– Неудачные инвестиции ЕНПФ в Казинвестбанк, Международный банк Азербайджана, коррупционные скандалы подрывают доверие к топ-менеджерам фонда и казахстанской системе НПФ в принципе. Как Вы считаете, возможно ли вернуть доверие вкладчиков и ожидать от них добровольных взносов?
– Думаю, это можно сделать, только если дать возможность казахстанцам видеть пользу от своих пенсионных накоплений прямо сейчас и наконец-то делать инвестиции наших пенсионных накоплений прозрачно и с выгодой для вкладчиков, а не для третьих лиц, которые видят в пенсионном рынке большой кошелек, из которого можно брать деньги для своих целей. Лично я не делала никаких добровольных взносов и вряд ли когда-то сделаю, все накопления на данный момент только потому, что работодатель платил их за меня в обязательном порядке.
До тех пор, пока вкладчикам не дадут права выбора инвестиционной компании, инвестиционного портфеля и выбора управляющего пенсионными накоплениями, ни о каком доверии не может быть и речи. Я нахожусь в накопительной пенсионной системе практически с самого начала, и почти за 20 лет у меня не сложилось положительного мнения о том, как работает эта система.
– Существует прослойка населения (самозанятые, ИП), которые вообще не платят пенсионные взносы, либо делают это в минимальном размере. Ваше отношение к этому. На что они смогут рассчитывать при наступлении пенсионного возраста?
– Я понимаю их мотивы делать так. Если бы это было возможно и для официально занятого населения, то, уверена, они бы делали то же самое. В том числе и я. Очевидно, что в текущем состоянии накопительная система не завоевала доверие среди вкладчиков. Мы знаем о том, что деньги выводились в провальные компании, глава ЕНПФ проходил по уголовному делу, мы видим, как падает покупательская способность, то есть обесцениваются наши накопления. Однако, несмотря на то, что государственная пенсионная система в своем текущем состоянии неэффективна, этот факт не снимает с каждого казахстанца ответственности за то, чтобы обеспечить себе доходы, которые будут поддерживать после выхода на пенсию.
Если не участвовать в накопительной пенсионной системе, то в старости рассчитывать на государственную поддержу не стоит. Тогда необходимо самостоятельно думать о том, что будет приносить доходы во времена, когда вы уже не сможете работать из-за возраста.
– Через два года работодатель будет обязан перечислять 5 процентов обязательных дополнительных взносов в ЕНПФ за своих работников. Как считаете, может ли это сказаться на размерах заработной платы работника (в сторону уменьшения) в случае, если общий бюджет предприятия остался прежним? Может ли это послужить толчком для ухода многих предприятий в тень, увеличения доли «серых» зарплат?
– Думаю, нужно смотреть на то, что работодателям на частном рынке будет очень дорого иметь свой штат. Помимо дополнительного увеличения пенсионных выплат добавьте к этому обязательные 5 процентов на здравоохранение. В итоге, получается, необходимо платить 10 процентов ИПН, 15 процентов пенсионных выплат и еще 5 процентов на здравоохранение. В итоге, 1 человек в штате – это 30 процентов обязательных платежей и взносов! Гораздо проще многих перевести на договоры гражданско-правового характера (договоры ГПХ) на предоставление услуг. В них нет пенсионных выплат! И я думаю, что все эти платежи, эффективности которых мы не видим, просто уведут рынок труда в тень. Что пострадает? Права сотрудников, ведь у работодателей много обязательств помимо выплаты платежей.
– Гипотетическая ситуация. Законом разрешено вместо перечисления пяти процентов от моего дохода работодателем на условно-накопительный счет в ЕНПФ направлять эти деньги на мой депозит в банк. Ваше мнение.
– Это будет замечательной альтернативой по одной простой причине. Наши пенсионные накопления и так инвестированы в банковские депозиты, только в случае банкротства банка Казахстанский фонд гарантирования депозитов не сделает компенсацию этих инвестиций. А если речь идет о депозитах конкретных физических лиц, то в случае банкротства банка фонд гарантирует возврат депозитов на сумму до 10 млн тенге. Как минимум разница в том, что наши деньги на личных депозитах будут возвращены.
– Ежегодная инвестиционная активность ЕНПФ нередко меньше уровня инфляции. Получается, доход, даже если он есть, «съедает» инфляция. Возможно ли, по Вашему мнению, изменить ситуацию во временных пределах – 5-10 лет?
– Не думаю, что ситуация изменится кардинальным образом до тех пор, пока сами вкладчики не осознают необходимости контроля за инвестиционным процессом своих пенсионных накоплений. Это во-первых. Во-вторых, необходимо стать активным, а не пассивным игроком, с которого ежемесячно только состригают клок шерсти. Это все-таки желание самих граждан стать частью общества, мнение которого должно учитываться. В-третьих, нужно принимать более активное участие в обсуждении программ, высказывать свое мнение, делать запросы в ЕНПФ, Национальный банк, требовать разъяснений у депутатов, государственных органов, создавать свои общественные платформы, которые будут представлять интересы вкладчиков пенсионной системы. За нас это никто делать не будет.
Никакие изменения не произойдут без изменения нас самих как вкладчиков, главных доноров всей этой пенсионной системы, которая плохо работает.
Я точно не жду каких-то позитивных изменений, что что-то случится и все будут ответственно относиться к тому, как использовать мои пенсионные средства.
Все может измениться только после того, как я сама начну всерьез воспринимать плачевность ситуации и думать, как можно улучшить работу пенсионной системы и тоже вовлекаться в ее решение.
– Какие плюсы Вы видите в новой модели пенсионной системы, которую планируют внедрить в ближайшие годы?
– Плюс один – у вкладчика появится выбор управляющей компании, которая будет инвестировать его пенсионные накопления. То, как это делают сейчас, сложно назвать эффективным управлением. На мой взгляд, среди всех целевых групп интересы вкладчиков для Национального банка стоят практически на последнем месте. Тогда зачем мне нужен такой управляющий в лице Нацбанка, который, кстати, зарабатывает на управлении немалую сумму, которая исчисляется миллиардами тенге в виде комиссии, уплачиваемой опять же из наших с вами пенсионных накоплений?
Насколько я знаю, проект модернизации пенсионной системы не получил одобрения у Президента, поскольку его отправили на доработку. И это правильно, потому что однозначно широкие круги населения вообще не в курсе, что эта система будет меняться, не знают, что будет нового и почему. Такие реформы принесут только негатив, поскольку большинство вкладчиков не получает необходимую информацию о планируемых изменениях.
– Много говорено-переговорено о повышении пенсионного возраста для женщин. А как вы относитесь к этому вопросу?
– Казахстану грозит быстрое старение населения. Это действительно так. Если в 2010 году среди 10 человек был один пожилой, то к 2050 году среди 4 человек будет один старый!
Что это значит? Будет меньше работоспособного населения, которые платят в государственный бюджет налоги, за счет которых государство реализует многие программы. Все это изменится в скором будущем, потому что нужно будет сохранять баланс среди работающего населения и тех, кто уже на пенсии.
Также тренд повышения пенсионного возраста напрямую связан с ростом продолжительности жизни. На Западе уже сейчас интеллектуальные круги обсуждают, как может измениться жизнь человека при условии того, что мы все сможем благодаря медицине, качественному образу жизни жить до 120 лет.
Какая пенсия в 64 года, если это только половина нашего жизненного пути! Практически все развитые страны планомерно повышают срок выхода на пенсию именно по этой причине. На самом деле, многие люди за 60 все еще полны энергии, способны преподавать, вести активную жизнь, работать и т. д. Конечно, это не касается тех профессий, которые постоянно связаны с систематическим причинением ущерба здоровью.
Поэтому, в целом, я позитивно отношусь к тому, чтобы люди дольше оставались на рынке труда. Многие ведь мечтают о пенсии, но самом деле, когда она настает, пожилые люди очень быстро сдают в интеллектуальном и физическом плане. Когда они востребованы, они нужны, то у них есть энергия жизни для работы. Как только они остаются в своих четырех стенах, начинают жить более бедной в эмоциональном и интеллектуальном плане жизнью, то очень быстро стареют.
– Напоследок личный вопрос. Вы откладываете на старость? Депозит или добровольные пенсионные взносы?
– Целенаправленно «на старость» – нет. Но то, что я делаю – это культивирую в себе привычку приобретать активы, то есть объекты, которые приносят доход. Избегаю различных кредитов, поскольку все, что нужно, я могу приобрести самостоятельно, за счет своего дохода и накоплений. Мой личный план – это иметь источники дохода, которые пассивно сами по себе будут приносить мне доход до 5 тысяч долларов ежемесячно после того, как мне будет 55 лет.
Почему именно этот возраст? На мой взгляд, потому что это тот возраст, в котором уже не хочется много работать, хочется больше путешествовать, заниматься приятными вещами, не ограничивать себя в общении, при этом быть уверенной в высоком качестве жизни как в Казахстане, так и за рубежом.
Поскольку я не верю в текущую пенсионную систему, в которой вкладчик – не главный клиент, а просто «дойная корова», то, однозначно, ответственность за свое будущее я полностью беру на себя, несмотря на то, что у меня очень высокие пенсионные накопления.
