Легенды и мифы онлайн-кредитования

Каждый день в Казахстане набирает обороты кредитование через интернет. Но вместе с развитием финансовых технологий все чаще происходят случаи мошенничества с онлайн-кредитами. В этом материале мы рассмотрим разные схемы виртуального жульничества, развеем мифы и ответим на главный вопрос: как уберечься от обмана?

По данным Первого кредитного бюро РК, объем выданных кредитов за девять месяцев этого года равен 22 млрд тенге, что равно 543 тысячам контрактов. Но с учетом того, что многие казахстанцы становились заемщиками современных сервисов по два-три раза, то количество пользователей пропорционально меньше. Вместе с ростом показателей отрасли все чаще мелькают новости о мошенничестве в этой сфере.

По данным руководителя управления государственного языка и информации ДВД ВКО Бакытжана Торгаева, с начала этого года на территории нашей области зарегистрировано 87 фактов мошенничества с использованием интернет-ресурсов. В ходе проведения оперативно-розыскных мероприятий задержаны семь человек по 68 таким эпизодам. Все они проживают за пределами ВКО.

– С развитием технологий расширился и спектр противоправных действий, нарушающих неприкосновенность частной жизни, прав личной собственности, использование в корыстных целях дезинформации, – считает Бакытжан Торгаев. – Мошенники учитывают этот фактор и постоянно выдумывают новые, все более изощренные способы обмана. При этом объектом преступных посягательств может стать любой человек. Мошенники – это люди, обладающие высоким интеллектом и определенными познаниями в психологии. Они обладают умением располагать к себе. В то же время причинами роста подобных преступлений является излишняя доверчивость потерпевших, правовая безграмотность жертв мошенников.

Так как же стать пользователем виртуальных финансовых сервисов и не попасться при этом на удочку аферистов? Рассмотрим самые распространенные мифы и заблуждения на эту тему.

МИФ №1. ОНЛАЙН-КРЕДИТ ДАЕТСЯ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Без процентов дается только первый для заемщика кредит в сумме не более 50 тысяч тенге и на срок не более месяца. Чтобы получить доверие впервые привлеченного клиента, казахстанские онлайн-кредиторы действительно выдают первый кредит без маржи. Но за второй и последующий займы платить придется по 1-2% в день. Кажется, что это совсем немного. Но если посчитать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), то она выходит более 700%. Директор по анализу и применению данных ТОО «Кредит 24» Арман Курманбай объясняет это тем, что ставка складывается из экономической бизнес-модели сервиса – небольшая сумма на короткий срок, но при этом организация кредита требует значительных затрат. В то же время кредитный продукт рассчитан на месяц и считать его на год некорректно. Кроме того, стоимость заемных средств высокая, а большая часть прибыли идет на привлечение клиентов и покрытие высоких рисков.

Немаловажно, что при просрочке онлайн-кредита (как и в случае кредита от банка или микрофинансовой организации) начисляется пеня, штрафы. Тогда первоначальная сумма начинает расти в геометрической прогрессии.

Вот реальный пример. Елена Брянцева (данные изменены – прим. автора) взяла онлайн-кредит в 60 тысяч тенге, через месяц должна была вернуть 90 тысяч, но не смогла. Были сложности с работой и возможности платить по займу не было. Спустя полгода долг вырос до 354 тысяч тенге.

Такую большую накрутку со стороны кредиторов нельзя назвать мошенничеством по той простой причине, что в договоре, на который заемщик соглашался при оформлении кредита, размеры процентов, пени, штрафов были прописаны. А значит, человек был предупрежден и согласен с этими условиями.

МИФ №2. МОЖНО ПОЛУЧИТЬ ОНЛАЙН-КРЕДИТ ПОД ОЧЕНЬ НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ, ЕСЛИ ЗАПЛАТИТЬ ЗА ОФОРМЛЕНИЕ

Неправда. Если вам предлагают деньги под смешной процент, без залога, при условии плохой кредитной истории, но при этом сначала нужно оплатить какие-либо расходы сделки, не верьте. Это мошенническая схема.

Мы попытались связаться с ростовщиками, которые в своих объявлениях обещают «супервыгодные» условия займа. На письмо с просьбой оформить кредит на три миллиона тенге откликнулся кредитный менеджер Дмитрий Разин. Даже не спросив, есть ли у меня постоянное место работы, каков размер зарплаты, мужчина пообещал, что сделка состоится после нотариального оформления договора займа. Но вот незадача – мы живем в разных городах. И чтобы оформить документы у нотариуса, нужно ему заплатить 11,5 тысячи тенге, перечислив эти деньги на его Qiwi-кошелек.

– А где гарантии, что после оплаты нотариус выйдет на связь?

Видимо, этот вопрос поставил менеджера в тупик, и больше на связь он не вышел. После небольшого журналистского расследования выяснилось, что таким образом черный брокер обманул уже несколько человек. При этом он продолжает давать объявления, поменяв адресный блок и имя.

Еще один пример «развода» на деньги. Девушка из Москвы по имени Оксана на разных сайтах дает объявление о займе под 14% годовых, оставляя из контактов только E-mail (kredolg99@yandex.ru). Суммы огромные – до 1,9 млн рублей на срок до 10 лет. В ответе на заявку девушка пытается убедить «клиента» в выгоде займа у нее. Но многие доводы не выдерживают никакой критики.

«Кредитную историю не проверяю. Для меня намного важнее ваше настоящее, а не прошлое. Все когда-то совершали ошибки. Чтобы получить нужную сумму, нужно иметь карту в любом банке. Стоимость перевода займа на вашу карту вы оплачиваете сами. То есть сначала оплачиваете за перевод на мою карту в размере 8900 тенге, после этого вам будет перечислена нужная сумма. Мне и так хватает тех налогов, которые я выплачиваю за свою деятельность, соответственно, мне не нужны лишние расходы. Если вы чем-то занимаетесь в своей жизни, вы в силах это сделать. Если вы безработный и ищете человека, который подарит вам деньги, то это не ко мне. Мне также нужна гарантия, что вы серьезный и самостоятельный человек, который будет своевременно возвращать взятый займ. Прошу не навязывать свои условия, в противном случае автоматически отклоню вашу заявку».

Угадайте, что произойдет после того, как на карту любезной девушки будет отправлен перевод 8900 тенге? Правильно. Она растворится в бескрайних просторах виртуала и поменяет «явки и пароли».

По мнению Бакытжана Торгаева, это, безусловно, мошенническая схема. В отделения полиции нашей области поступают заявления о подобных фактах. Люди обращают внимание на объявления о займах под низкий процент. Затем мошенники просят перечислить определенную сумму для страховки и отключают телефон.

– В практике легально работающих сервисов онлайн-кредитования такого нет. Если заемщика просят выслать деньги за оформление контракта, то это, скорее всего, мошенники. В данном случае лучше прекратить отношения с этими псевдоменеджерами, – комментирует директор по корпоративным коммуникациям ОЮЛ «Казахстанская Ассоциация ФинТех» Жулдыз Алматбаева.

По данным руководителя управления госязыка и информации ДВД ВКО, наказание за совершение мошеннических действий согласно Уголовному кодексу РК предусматривает штраф до 4 тыс. МРП (более 9 млн тенге) либо исправительные работы, либо ограничение свободы на срок до четырех лет, либо лишение свободы на тот же срок с конфискацией имущества.

МИФ №3. ОНЛАЙН-КРЕДИТ МОЖНО ОФОРМИТЬ ПО УДОСТОВЕРЕНИЮ ЛИЧНОСТИ ЧЕЛОВЕКА, НО БЕЗ ЕГО ВЕДОМА

Одна из самых распространенных мошеннических схем. Но чтобы понять, в каком звене цепочки происходит правонарушение, расскажем немного о принципах работы легальных онлайн-кредиторов в Казахстане.

Тот, кто хоть раз оформлял онлайн-кредит, знает, что для подачи заявки достаточно заполнить анкету, выслать копию удостоверения личности и данные банковской карты, куда перечислят займ. Система виртуального кредитования в Казахстане работает по договору оферты. То есть на сайте кредитора размещен публичный договор, с которым заемщик должен самостоятельно предварительно ознакомиться. Далее при одобрении заявки на его сотовый номер приходит определенный код, который он должен ввести, подтвердив тем самым свое согласие с условиями кредитования. То есть весь процесс происходит только посредством переписки, без личных встреч.

Мошенничество начинается тогда, когда документами человека (его удостоверением личности, банковской картой и ПИН-кодом от нее) воспользовались третьи лица.

Генеральный директор компании «Честное слово Казахстан» Сергей Никульшин сообщает, что доля кредитов, оформленных на онлайн-сервисах мошенниками, составляет менее 1%. Судя по статистике, которую ведут в Казахстанской Ассоциации ФинТех, 80% из числа таких правонарушений составляет «домашнее» мошенничество. То есть близкие родственники жертвы берут его документы и без его ведома оформляют на онлайн-сервисах кредиты, далее снимают с карты полученные деньги. Человек узнает о том, что он стал должником, когда ему начинают звонить кредиторы.

По словам заместителя директора компании «Займер» Ернара Мурата, чаще всего в таких случаях пострадавшие не пишут заявление в полицию, чтобы не возбуждать уголовное дело в отношении своего родственника. Они просто гасят заем.

Совершенно другое дело, когда персональными данными человека воспользовались профессиональные мошенники. Совсем недавно полицейские Восточно-Казахстанской области установили и задержали таких онлайн-преступников в Семее. По информации пресс-службы ДВД ВКО, двое жителей города открыли компанию по трудоустройству. Своим клиентам мужчины обещали бесплатную помощь в трудоустройстве в серьезных компаниях Семея. Для этого мошенники требовали от кандидатов оригинал удостоверения личности, заполненную анкету с персональными данными и доверенность на открытие карточки в банке.
По ним мошенники открывали счета в банках, далее оформляли онлайн-кредиты. За полтора года «работы» преступников установлено более 60 эпизодов мошенничества. Заявления по аналогичным правонарушениям продолжают поступать. Нанесенный ущерб приближается к 1,5 млн тенге. В настоящее время онлайн-мошенники, промышлявшие на территории города более полутора лет, задержаны. Возбуждено уголовное дело.

Что в таком случае делать с кредитом, который оформлен мошенником?

– Первым делом нужно обратиться в полицию. Написать заявление, получить талон-уведомление, в котором указывается, кто принял заявление, под каким номером оно зарегистрировано в Книге учета записи/Едином реестре досудебных расследований, – советует Жулдыз Алматбаева. – После этого стоит обратиться в компанию, выдавшую кредит, или в Ассоциацию ФинТех (контакты можно найти на сайте kazfintech.kz) с заявлением, в котором нужно изложить все обстоятельства, а также приложить копию заявления в полицию и талон-уведомление. Как только организация, где на ваше имя оформили заем, признает вас потерпевшим, то задолженность будет аннулирована, а ваша кредитная история исправлена.

Но чтобы не попасться на удочку мошенников, нужно и самим держать ухо востро. Вот какие рекомендации дают специалисты Ассоциации ФинТех.
Во-первых, нужно беречь от посторонних глаз документы. Если вы носите их в сумочке, то желательно следить за ней, не оставляя без присмотра. Никогда не храните ПИН-код рядом с картой. Пользуйтесь системами интернет-банкинга и SMS-уведомлений от банка о движении средств по карте. Таким образом, если на карту поступит неожиданный транш и он тут же будет снят, вы сразу же узнаете об этом из SMS, сможете быстро среагировать.

Если документы, карту украли/потеряли, то сразу же звоните в банк, блокируйте карту. При утере сразу же обратитесь в Бюро находок и полицию.

Во-вторых, по возможности старайтесь не давать доверенности от своего имени на совершение действий в финансовых организациях, получение банковских карт и т.д. Если вы предоставили кому-либо свои персональные данные, записывайте, кому, когда и для чего вы дали эту информацию (фиксируйте ФИО человека, его должность, организацию, где он работает). Если вас берут на работу и запрашивают реквизиты для перечисления зарплаты, предоставьте только двадцатизначный номер счета, но не сообщайте PIN-кода.

– Защита клиента микрофинансовых организаций не отличается от схемы защиты пользователей услуг банков. Если вы просрочили выплаты по кредиту, попали в сложную ситуацию, желательно общаться со своими кредиторами в письменном виде. Нет возможности платить по кредиту? В письменном виде попросите об отсрочке, объясните свою ситуацию. Лучший выход для проблемного заемщика – если кредитор подаст в суд. Тогда долг будет заморожен, пени, штрафы должны быть сокращены.