Комиссионный навар

На сегодняшний день одним из самых обсуждаемых вопросов в сфере финансов стал возврат незаконных банковских комиссий.

Факты, противоречащие закону, установлены. Тем не менее банки второго уровня не торопятся добровольно возвращать незаконно изъятые при кредитовании населения миллиарды и активно этому сопротивляются. Однако юридически грамотные жители ВКО через суд уже начали возвращать свои кровные. За прошлый год только в областном центре было рассмотрено свыше пяти тысяч дел по незаконным банковским комиссиям.

По данным пресс-службы областного суда, в Усть-Каменогорске по 5329 заявлениям от граждан вынесено положительное решение. Среди них есть те, которые отсудили у банков до двух миллионов тенге. Отдельные споры были разрешены с участием медиаторов.

Количество обращений увеличилось после разъяснений Верховного суда РК по вопросу незаконности взимания банками комиссий за обслуживание займа с физических лиц.

Представители судебных органов поясняют, что законодательством не предусмотрен такой самостоятельный вид банковских операций, как обслуживание банковских займов, осуществление внутреннего мониторинга по выданному займу, ведение контроля по правильному начислению вознаграждения, отражение операций по погашению займа.

­– Условия договоров банковского займа, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание займа, признаны судом недействительными, ранее уплаченные суммы комиссий физическими лицами в банк взыскиваются в пользу граждан, – отмечают они.

Наибольшее количество исков поступило в отношении «Казкоммерцбанка», «Евразийского банка», «Форте Банка», «АТФ Банка», «Альфа-Банка».

В 2012 году Национальный банк РК своим письмом уведомил коммерческие банки о том, что следует прекратить взимание комиссий за ведение ссудного счета. Также организации, выдающие займы, должны были принять меры по возврату клиентам ранее неправомерно удержанных комиссий. В письме Национального банка РК от 9 февраля 2012 года указано, что банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, вправе взимать и устанавливать комиссии и тарифы за оказание банковских услуг, к которым относятся операции по открытию и ведению лишь банковских счетов, к которым не относится ссудный счет.

«…Банкам второго уровня и организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, необходимо прекратить практику взимания комиссий за ведение ссудного счета и принять меры по возврату заемщикам ранее неправомерно удержанных комиссий за ведение ссудного счета по действующим договорам банковского займа. В случае установления фактов взимания комиссий за ведение ссудного счета НБ РК оставляет за собой право применения ограниченных мер воздействия и/или санкций, предусмотренных законодательством Республики Казахстан», – говорится в письме главного финрегулятора.

Как поясняют представители Фемиды, согласно статье 1 пункта 11 Закона РК «О платежах и платежных системах» банковский счет – способ отражения и учета движения денег клиента в банке или организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, а также договорных отношений между клиентом и банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций по банковскому обслуживанию клиента. В соответствии с данным нормативно-правовым актом открытие кредитных счетов и их ведение – это обязанность банков второго уровня перед Национальным банком РК.

– Они нужны для расчета остатка по кредиту и бухгалтерского учета движения денежных средств, – говорит судья городского суда города Усть-Каменогорска Бакытбек Сауран. – И они не являются расчетными операциями. Кредитный счет не может рассматриваться как банковский.

По словам Бакытбека Сауран, также открытие и ведение такого счета нельзя рассматривать как отдельную услугу банка. Удержание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита противоречит нормам Закона «О банках и банковской деятельности». Поэтому такую комиссию суд будет считать дополнительным вознаграждением, не включенным в кредитный договор.

Многие в Казахстане имеют или имели кредит. Вместе с тем незаконно изъятые комиссии можно вернуть даже после его закрытия. По информации юриста из Усть-Каменогрска Назгуль Жолдогуловой, после закрытия кредита физические лица могут обратиться с заявлением в течение трех лет. Такие сроки прописаны в Гражданском кодексе.

– В филиалах таких банков, как «Казкоммерцбанк», «Евразийский банк», «Форте Банк», «АТФ Банк» и «Альфа-Банк» при выдаче потребительских, автокредитов, ипотеки незаконно внесена комиссия за обслуживание банковских займов или ведение кредитного счета, – говорит она. – В моей практике известны случаи, когда банки физическим лицам накидывали ежемесячно от 800 до 10 тысяч тенге незаконной комиссии. К примеру, один наш клиент отсудил у банка 38 тысяч тенге, а другой вернул 1 миллион 200 тысяч тенге переплаченных денег.

Назгуль Жолдогулова на сегодняшний день в суде отстаивает интересы более чем ста пострадавших восточноказахстанцев. Это в основном жители Кокпектинского, Уланского, Курчумского, Глубоковского, Тарбагатайского районов и района Алтай, которые начали обращаться к ней за помощью в возврате своих средств с ноября прошлого года.

Напрашивается закономерный вопрос – с чего начать? Граждане могут обратиться с заявлением в Национальный банк РК или к руководству коммерческих банков на местах для добровольного возвращения денег. Если не будет результата, то они вправе обратиться в суд. Как показывает практика, банки отказываются добровольно возвращать незаконно удержанные комиссии. Поэтому люди вынуждены судиться.

Как поясняют юристы, проверить наличие такой комиссии не сложно. Достаточно посмотреть на график платежей. Если в нем есть графа «Сумма ежемесячной комиссии за обслуживание счета», то вы можете смело требовать возврата этой суммы. Кстати, возможно, в вашем графике эта комиссия может называться иначе. Например, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (во всех банках названия различаются). Это означает наличие незаконной комиссии за обслуживание банком.

Необходимо написать письмо в банк в двух экземплярах с предложением проведения досудебного урегулирования спора о возврате незаконно взятой с вас комиссии. Это письмо сдать в приемную банка, не забыв поставить печать о получении вашего письма на вашем экземпляре. Также эти действия можно поручить юристу или адвокату.

По ВКО конкретных данных по пострадавшим пока нет. Эти вопросы дали судам дополнительную нагрузку. Только в первом полугодии 2018 года в Казахстане в судах первой инстанции касательно банковских комиссий было рассмотрено 1,8 миллиона дел. Очевидно, что эта цифра будет расти. У многих на судебные тяжбы просто не хватает времени, а некоторые про это даже не знают.