Берем на время – отдаем всегда

Восточный Казахстан входит в пятерку регионов страны, имеющих наибольшее количество проблемных кредитов. Более половины заемщиков допускают просрочки платежей и при этом считают себя достаточно подкованными в вопросах финансовой грамотности. Чем грозит плохая кредитная история, можно ли ее улучшить и как решить проблемы с банком, рассказали эксперты Общественного фонда «Международный центр экономической грамотности».

Представители ОФ «Международный центр экономической грамотности» (МЦЭГ) проводили исследования об уровне финансовой грамотности казахстанцев в 2014 году. Как отмечают эксперты, жители нашей страны отличались высокой культурой потребления. В то же время они почти не уделяют внимания сбережению заработанных средств.

– Половина опрошенных людей не знакомы с понятием «кредитная история», допускают просрочки по выплате долгов, не знают, что вклады гарантированы государством и куда нужно обращаться при проблемах с погашением займов, – сказала директор МЦЭГ Гульмира Арбабаева. – В Восточном Казахстане лишь шесть процентов респондентов ведут постоянные записи семейных доходов и расходов, остальные либо делают это от случая к случаю, либо вообще не управляют семейным бюджетом.

Ситуацию с низкой финансовой грамотностью усложняет то, что большинство наших граждан оценивают банки по «обертке». Прежде чем получить услуги финансовой структуры, они смотрят на рекламу или спрашивают у друзей и родственников, не пытаясь изучить статистические данные.

По словам экспертов, население Казахстана увлекается кредитами. За август список клиентов отечественных банков на одну треть пополнили новые заемщики.

Перед тем как решиться на кредит, специалисты советуют тщательно просчитать свои доходы и расходы. Это поможет выяснить, какую сумму ежемесячно вам по силам выделять на погашение займа и возможно ли это вообще.

Отзывы соседей, друзей и родственников о работе банка не всегда могут быть объективными. Поэтому, выбирая финансовую организацию, нужно обращать внимание на ее репутацию: как оценивают независимые организации, применялись ли к ней санкции из-за нарушений. Эту информацию можно найти на официальном сайте Национального банка РК и рейтинговых агентств.

– Самая высокая оценка «А» говорит о стабильной работе, низшая «D» – о том, что финансовый институт на грани дефолта, – пояснила эксперт МЦЭГ Шынар Елубаева. – В основном банки Казахстана имеют оценку «В» с плюсом или минусом.

Не менее важно знать условия кредитования и эффективную ставку вознаграждения, то есть сколько денег придется переплатить, возвращая долги. В этом году Национальный банк РК обозначил перечень всех комиссий. Всего их 11. Нужно быть готовым к тому, что реальная переплата по кредиту окажется больше, чем указано в рекламе.

Следует помнить, банковское законодательство страны регулирует деятельность только организаций, имеющих специальные лицензии Национального банка РК. Как правило это кредитные товарищества, банки, микрокредитные организации. Только в них размер «накрутки» на заем ограничен. В остальном расценки не имеют предела.

– Микроорганизации, которые дают деньги в долг до зарплаты, действуют в гражданско-правовом поле. Нацбанк РК не может их контролировать. Поэтому у них нет ограничений по ставке вознаграждения, – предупреждает Шынар Елубаева. – Заем могут выдавать любые лица под неограниченные проценты и налагать какие угодно штрафы за просрочку. Поэтому долг растет как снежный ком. Люди чаще всего не читают правила, где как раз оговариваются все эти условия. Онлайн-кредиты могут выдаваться под два процента в день, это получается 720 процентов в год! Уровень финансовой грамотности населения настолько низкий, что люди не понимают, насколько это много. Они видят только два процента и думают, что это низкая ставка. И пользуются услугами таких организаций, потому что это удобно. Не нужно идти в банк, деньги можно получить, не выходя из дома. Просто забить данные в электронную форму, и вам переведут нужную сумму на карточку. Многие даже забывают о том, что когда-то взяли незначительный кредит в 30 тысяч тенге, а через два года появляются коллекторы и требуют полмиллиона. Нужно читать правила, а не просто заполнять формы. А лучше вообще не пользоваться быстрыми кредитами.

Следует помнить, что, решившись на кредит, оформлять его следует в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Не нужно выбирать оплату в долларах, если ваш доход начисляется в тенге.

Мало кто знает, что клиент банка имеет право выбрать, каким образом осуществлять платежи. Есть два метода погашения займа: дифференцированный и аннуитетный. Будет не лишним ознакомиться с графиками каждого из них, чтобы выбрать наиболее подходящий.

При дифференцированной оплате проценты начисляются на остаток основного долга и по мере возврата кредита их размер уменьшается. Соответственно постепенно сокращается сумма ежемесячного взноса по кредиту.

Во втором случае проценты и размер ежемесячного взноса остаются неизменными в течение всего срока действия договора. Каждый месяц клиент платит за кредит одинаковую сумму, которая состоит из начисленных банку процентов и основного долга.

– Одна из наиболее частых проблем клиентов в том, что они не глядя подписывают договоры, – говорит Шынар Елубаева. – А потом начинаются недовольства: почему работники банка звонят и навязывают свои услуги, лезут со своей рекламой, не дают отсрочку по платежам, блокируют карты. На самом деле все это указано в договоре. Имея вашу подпись в документе, банк пользуется своими правами.

Прежде чем подписывать соглашение с банком, нужно внимательно его прочитать, не упуская из виду даже то, что указано мелким шрифтом.

Если возникли проблемы с возвратом долгов, можно попросить об отсрочке выплат на определенное время. При этом платить вы все равно будете, но только банковские проценты, а не основной долг.

Вторая попытка – реструктуризация долга, то есть попытаться изменить график платежа, срок или валюту. Но в обоих случаях банк имеет право отказать в просьбе. Тогда следует попробовать рефинансировать заем в этой или другой финансовой организации, но следить, чтобы новые условия были выгоднее предыдущих.

Все переговоры с банком должны иметь документальное подтверждение. Запросы необходимо направлять письменно и иметь на копиях бумаг соответствующий штамп (свидетельство того, что ваше письмо действительно приняли и рассмотрели). Если долговое дело все же дойдет до суда, эта переписка докажет, что вы испробовали все возможные пути решения проблемы.

На первый взгляд кредит – легкий способ реализации своей мечты, но следует внимательно взвесить все за и против, прежде чем решаться брать заем. Недаром народная мудрость гласит: берем чужое и на время, а отдаем свое и навсегда.