Банк, верни комиссию! или Незаконные кредитные уловки в договорах

Некоторые виды комиссий при оформлении кредитов банки взимают незаконно. Неоднократно доказано в суде. И это значит, что все заемщики, бравшие ипотеку, автокредит или любой другой кредит до июля 2016 года, могут вернуть часть выплаченного кредита или уменьшить существующий. Как это сделать? Подробности в материале.

Сначала небольшое предисловие. Изначально информация о том, что некоторые банки наживаются на клиентах, приписывая им придуманные незаконные комиссии, распространялась только в узком кругу, среди юристов, работников судов, где рассматривались эти дела. Но когда клиенты начали выигрывать судебные дела против финансовых организаций, молва о завуалированных банковских грабежах понеслась по каналам сарафанного радио.
Вот только несколько примеров.

В декабре прошлого года три жителя Актобе отсудили у банков «Народный банк», «Сбербанк» и «Казком» комиссии за обслуживание кредитного счета, за организацию кредита. По решению судов заемщикам вернули от 59 до 260 тысяч тенге. Чуть позже достоянием общественности стали аналогичные случаи жителей Алматы, Астаны, которые вернули через суд от 79 до 353 тысяч тенге.

Чтобы разобраться, какие именно комиссии являются незаконными и что нужно сделать, дабы вернуть себе часть уже выплаченных в банк платежей, мы обратились к эксперту, юристу Международной юридической компании «ЗанАкикат Астана» Ринату Исамутдинову.

– Ринат, расскажите, пожалуйста, о каких именно видах незаконных банковских комиссий идет речь?

– Судебная практика по всем случаям возврата денег банками относится к комиссиям за ведение ссудного счета, за обслуживание кредитного счета, за обслуживание зай-ма. Они могут называться по-разному. И взимать деньги за эти услуги незаконно. Выходило соответствующее Постановление Правительства на этот счет. Например, еще в 2012 году Нацбанк рассылал всем коммерческим банкам письмо, в котором указывал на незаконность действий при взимании комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того, теперь есть и судебная практика по этой теме.

Нужно отметить, как раз шесть-семь лет назад эти комиссии значились в графиках погашений кредитных договоров отдельной строкой. Поэтому доказать их незаконность не так уж сложно. Важно отметить, что выиграть суд и вернуть комиссию можно в случае, если кредит был оформлен до июля 2016 года.

– Почему именно до июля 2016 года?

– Потому что в это время вышло новое постановление Нацбанка, в котором приводится список комиссий и иных платежей, которые банки могут взимать со своих клиентов. В пункте 4 этого Постановления значится и комиссия за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа. Постановление Нацбанка вступило в силу
1 июля 2016 года, поэтому примерно с этого времени все кредитные договоры и графики погашения были переделаны.

– Каковы шансы высудить деньги у банка?

– Шансы выиграть 99 процентов. Потому что комиссия по кредитам тех лет взималась незаконно. Но последнее слово все же за судьей. Раз уже есть судебная практика, то и другие судьи, рассматривая аналогичные дела, могут это учитывать. Повторяю, могут, но это происходит не всегда. В разных городах по-разному.

– Так почему один заемщик, допустим, выигрывает дело, а другой, из соседнего города, проигрывает?

– Все зависит от того, как истец выстроит свою позицию, насколько юридически выверенно и грамотно напишет исковое заявление. Если все по полочкам разложить, сделать верные ссылки на законы, хорошо подготовиться, можно легко выиграть суд.

Но все это желательно делать с помощью юриста. Конечно, если человек юридически подкован, знает законы, грамотно может вести судебную документацию, можно подать иск самостоятельно. Что такое исковое заявление? Это документ, в котором вы указываете свои требования и поддерживаете их какими-то законными основаниями, ссылками на постановления или статьями закона. Нельзя прийти в суд и сказать: «Пусть банк вернет мне комиссию. Я услышал в новостях, что это можно сделать». Нужны юридические основания. Считаю, что многим заемщикам это сложно сделать самостоятельно.

– Но прежде, чем обратиться к юристу за помощью, как понять, относится ли кредит заемщика к числу тех, по которым можно вернуть комиссию?

– Это несложно определить. Во-первых, кредит должен быть взят до 2016 года. Во-вторых, в графике погашения вы увидите столбец «сумма ежемесячной комиссии за обслуживание займа» или за обслуживание ссудного счета. Если он есть, то нужно посчитать, сколько денег за эту незаконную комиссию можно вернуть. Например, если ежемесячная комиссия была около 10 тысяч тенге, то за год это 120 тысяч тенге, за три года – 360 тысяч тенге. За эту сумму уже стоит побороться. Даже если заемщик наймет юриста и оплатит его услуги, то оставшаяся сумма все равно будет большая.

– В суд можно подавать, когда кредит уже закрыт? Или по действующим долгосрочным договорам (типа ипотеки) тоже?

– Допустимы оба варианта. Например, вы взяли кредит в 2015 году, можно взыскать комиссию за три года. Выигрываете суд, возвращаете комиссию и ваш действующий договор банковские работники переделывают. То есть в дальнейшем эту комиссию вы платить уже не будете, и сумма ежемесячных платежей уменьшится.

– Правда ли, что после судебных тяжб заемщика могут внести в черный список банков и в дальнейшем не выдавать ему кредитов?

– Нет, не правда. В черный список Первого кредитного бюро, где ведутся кредитные истории, заемщика могут занести только в случае, если он задолжал выплаты по кредиту и банк подал заявление о взыскании задолженности. Или если человек имеет просрочку.
Даже после завершения судебных разбирательств этот банк не может вам немотивированно отказать в следующем кредите. Мнение о том, что после суда человека могут внести в черный список, основано только на человеческом страхе. Что, мол, лучше не связываться, вдруг будут последствия. На самом деле, это только эмоции.

– Ринат, а правда ли, что после выплаты кредита можно вернуть деньги за страховку?

– Только если кредит погашается досрочно. Когда вы оформляете страховку имущества по кредиту, то вы заключаете отдельный договор со страховой компанией сроком на один год. Рассмотрим ситуацию на примере. Скажем, вы заключили договор со страховой компанией 1 января 2017 года. Оплатили взносы за год вперед, а в мае решили кредит погасить досрочно. Вот за полгода – с июня по декабрь – страховые взносы можно вернуть. Только делать это нужно сразу, не дожидаясь, пока страховой срок закончится.

Вообще, страховка должна быть не во всех случаях. Например, при оформлении автокредита страхование обязательно. А вот в случаях покупки квартиры или бытовой техники страхование вовсе не является обязательной процедурой. Даже несмотря на то, что так считают банковские работники. Их как будто принуждают к этой услуге, хотя заключать договор страхования можно по желанию.

– С какими уловками банков вам приходилось сталкиваться в своей практике? Удавалось ли их обойти?

– Буквально на днях был случай. Клиент купил дорогой мобильный телефон за 300 тысяч тенге по акции — оформил беспроцентный кредит, то есть рассрочку. 300 тысяч тенге ему разделили на 12 месяцев, договор предполагал отсутствие вознаграждения. Но в теле договора был указан пункт, который на самом деле разобрать смогли только мы, юристы. Очень завуалированно, сложным юридическим языком там было написано, что договор не предусматривает банковского вознаграждения, но если человек допустит просрочку хотя бы на один день, то ему начисляются проценты за весь год. Представляете. Наш клиент добросовестно оплачивал кредит 11 месяцев, но не обратил внимание, что дата погашения последнего, 12-го, платежа стоит намного раньше. Когда он увидел, что закрыть кредит нужно раньше, он сразу же внес платеж, получилось с просрочкой на два дня. Банк сразу ему «выкатил» претензию — оплатить проценты за весь год – 112 тысяч тенге.

К сожалению, в этом случае шансов выиграть дело не было, поэтому в суд не подавали. Ведь человек подписал договор, даже несмотря на то, что некоторые пункты не прочитал или не понял. Поэтому так важно всегда предварительно знакомиться с документами по кредитам. Нельзя ничего подписывать «вслепую», даже если вы торопитесь.