Аннуитет в приоритете, или Как выйти раньше на пенсию?

Каждый работающий казахстанец имеет право выбрать, когда и как он будет получать свои накопленные в ЕНПФ деньги. Правда, варианта всего два. Или при наступлении пенсионного возраста снимать разрешенную сумму со счета в ЕНПФ. Или получать выплаты на восемь лет раньше, приобретя пенсионный аннуитет. В чем плюсы и минусы второго сценария? Давайте разбираться.

Для начала немного базовой информации о пенсионном аннуитете.

При наступлении возраста 50 лет для женщин и 55 лет для мужчин можно подписать со страховой компанией договор пенсионного аннуитета. Это значит деньги с индивидуального накопительного счета человека в ЕНПФ будут переведены в страховую компанию, которая обязуется выплачивать «юному» пенсионеру ежемесячные выплаты не менее минимального размера пенсии. Без учета базовой выплаты это 31245 тенге с июля 2017 года. В чем же отличия аннуитета от выплат из ЕНПФ?

Плюс. В первую очередь, это, безусловно, возраст. Выплаты из ЕНПФ будут производиться только при наступлении пенсионного возраста 58-63 года (для женщин, с учетом поэтапного повышения пенсионного возраста). Исключение составляют некоторые категории граждан. Деньги выплачиваются до исчерпания суммы на счете.

При приобретении пенсионного аннуитета накопленные за многие годы деньги можно начать получать уже в возрасте 50-55 лет. Для женщин с 2018 по 2027 годы возраст будет увеличиваться по полгода до 55 лет. При этом выплаты будут идти пожизненно, даже если изначальная сумма уже «выбрана».

Минус. Чтобы приобрести пенсионный аннуитет, на счете в ЕНПФ нужно иметь кругленькую сумму. Женщины, претендующие на пенсионный аннуитет, к 50 годам должны накопить в ЕНПФ 12,4 млн тенге. Сумма накоплений у мужчин к 55 годам должна быть не менее 8,9 млн тенге.

Много? Да, очень. В настоящее время далеко не каждый восточноказахстанец может похвастаться такими пенсионными накоплениями. Но ведь и накопительная пенсионная система в Казахстане относительно молода. Немаловажен еще и тот факт, что определенная часть населения (самозанятые, индивидуальные предприниматели и т.д.) перечисляет обязательные пенсионные взносы в минимальном размере. Вполне возможно, что с годами при росте экономики, заработных плат, введении обязательных пенсионных взносов за счет работодателя количество вкладчиков ЕНПФ с большой суммой накоплений будет расти.

Человек может воспользоваться правом приобретения пенсионного аннуитета и в «стандартном» пенсионном возрасте – 58-63 года. В таком случае минимальная необходимая сумма значительно меньше. Для мужчин в возрасте 63 года она равна 7,1 млн тенге, для женщин 58 лет – 10,3 млн тенге.

В случае если средств на счете немного не хватает для оформления пенсионного аннуитета, то человек вправе «докопить» нужную сумму за счет обязательных профессиональных пенсионных и добровольных пенсионных взносов.

С 2014 года в Казахстане введена система обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) за счет работодателя в размере 5% от дохода работника, занятого во вредных (особо вредных) условиях труда. Но включить их в общую сумму для приобретения пенсионного аннуитета (обязательные пенсионные взносы + ОППВ + добровольные пенсионные взносы) для граждан 50 лет можно будет только, если ОППВ вносились не менее 5 лет. То есть минимум с 2019 года.

Почему суммы для приобретения пенсионного аннуитета у мужчин и женщин так сильно отличаются? Это связано в первую очередь с разной прогнозируемой продолжительностью жизни представителей сильного и слабого пола.

Плюс. Другой очевидный плюс в пользу пенсионного аннуитета – стабильная ежегодная индексация выплат на 5%. Как бы ни штормило экономику, это никак не повлияет на эту цифру.

В ЕНПФ сумма выплат зависит от пенсионного законодательства, инвестиционной доходности и множества других факторов. К сожалению, бывают периоды, когда инвестдоход даже уходит в минус, а это, в свою очередь, влияет на размер накоплений. А с учетом того, что сумма на счете исчерпаема, то это крайне важно.

Минус. Приобретение пенсионного аннуитета в 50-55 лет не дает человеку официального статуса «пенсионер». А значит, он не может до достижения пенсионного возраста 58-63 года претендовать на солидарную (при наличии стажа до 1998 года) или базовую выплаты из бюджета. Поэтому чаще всего вкладчики, которые приобрели пенсионный аннуитет, продолжают работать. При этом из их дохода отчисляют обязательные пенсионные взносы в ЕНПФ, на которые человек сможет рассчитывать после выхода на заслуженный отдых.

В итоге, заключив договор со страховой компанией о приобретении пенсионного аннуитета в 50-55 лет и продолжая работать, к пенсионному возрасту пенсия человека будет состоять минимум из трех частей. Это базовая выплата от государства, выплата из страховой компании и выплата из ЕНПФ. Имея стаж работы до 1998 года, можно рассчитывать и на солидарную пенсию.

Минус. С выплат по пенсионному аннуитету, как с дохода, придется перечислять взносы в Фонд обязательного социального медицинского страхования в размере 5% от одной минимальной заработной платы. То есть 1223 тенге ежемесячно. Это регламентируется Законом «Об обязательном социальном медицинском страховании», вступившим в силу с 1 июля 2017 года.

Плюс. Некоторые страховые компании в 2017 году предлагали покупателям пенсионного аннуитета в качес-тве бонуса единовременную выплату в размере 11-12% от суммы аннуитета. Но это происходило в рамках акций лишь в некоторых компаниях.

Плюс. Чтобы значительно увеличить доходность своих накопленных денег в ЕНПФ, можно приобрести пенсионный аннуитет, а ежемесячные выплаты по нему переводить на банковский депозит. Средняя доходность в банках Казахстана второго уровня в настоящее время равна 13-14%. Индексация выплат из страховой компании составляет 5%. Доходность по пенсионным активам в ЕНПФ за девять месяцев 2017 года составила 6,6% при инфляции 4,2%. Разница между этими вариантами очевидна.

Вопрос наследования накопленных за годы работы денег из ЕНПФ автоматически определяется законом. В случае ухода из жизни человека, еще не выбравшего всю сумму со своего индивидуального счета из ЕНПФ (речь идет только об обязательных пенсионных взносах), всю оставшуюся сумму имеют право единым траншем получить его наследники. Исключение составляют условно-накопительные счета, на которых, начиная с 2020 года, будут аккумулироваться обязательные 5% пенсионные отчисления от работодателя.

Минус. В случае пенсионного аннуитета система наследования немного иная. Подписывая договор со страховой компанией, будущий пенсионер имеет право выбрать гарантированный срок. Это период времени, в течение которого выплаты осуществляются вне зависимости от того, жив вкладчик или нет. Срок может быть до 20 лет. Для каждого вкладчика этот период может быть разным. Продлить гарантированный срок невозможно.

Если человек ушел из жизни до окончания гарантированного срока, то оставшееся время ежемесячные выплаты по графику выплачивают его наследникам. Получить на руки оставшуюся сумму разово нельзя.

Пример. В 55 лет мужчина приобрел пенсионный аннуитет с гарантированным сроком 20 лет. В случае его смерти в 63 года оставшиеся до конца срока 12 лет ежемесячно выплаты получают наследники. Если человек перешел порог в 75 лет, то все дальнейшие годы его жизни он, как и раньше, будет продолжать получать ежемесячные выплаты из страховой компании с ежегодным увеличением 5%. Но после смерти ни о каком наследовании речи не идет.

Государство гарантирует сохранность обязательных пенсионных взносов всех граждан в ЕНПФ и инвестиционную доходность не ниже уровня инфляции.

Минус. Когда пенсионные деньги находятся в страховой компании, то государственной гарантии сохранности уже не будет. Однако этот минус постепенно можно превратить в плюс. Опять же с помощью банковского депозита. В нашей стране ведь успешно функционирует Казахстанский фонд гарантирования депозитов. В случае ликвидации банка государство гарантирует сохранность и возврат вкладчику депозита до 10 млн тенге (до 5 млн в иностранной валюте).

Единому накопительному пенсионному фонду не выгодно, чтобы деньги вкладчиков «уходили» в страховые компании. Но Законом «О пенсионном обеспечении в РК» казахстанцу дается право выбора – оставаться в ЕНПФ или переводить деньги страховщикам за аннуитет. И у того, и у другого варианта, как видите, есть свои плюсы и минусы. Каждый делает выбор сам, взвесив все аргументы.

Материал подготовлен на основе данных с сайта ЕНПФ и при информационной поддержке директора департамента продаж и регионального развития АО «КСЖ «Номад Life» Рамая Курбангалиева.