Сколь веревочке не виться…

Непогашенный кредит стал для Вероники настоящим кошмаром. 12 лет назад она взяла деньги в долг в одном из городских банков. Заемщица считает, что погасила сумму основного долга за первые восемь месяцев и имеет право на какие-то льготные условия. Но на деле оказалось, что платить все же придется, да еще и по полной.

Вероника до сих пор не может без содрогания вспоминать тот злополучный день. Казалось бы, обычный поход в банк за кредитом со временем превратился в бесконечную историю с несгораемой суммой.

В 2005 году она решила взять в долг 250 тысяч тенге. Этой суммы тогда вполне бы хватило на приличный ремонт квартиры. Деньги в банке дали, но за космическое вознаграждение. Через три года она должна была вернуть 580 тысяч тенге – при ежемесячном платеже 16 тысяч 250 тенге. Скрепя сердцем, решение было принято – три года впереди, она справится. Но при получении оговоренной денежной суммы в кассе девушка была ошарашена повторно: на руки ей дали лишь 220 тысяч тенге, удержав при этом 30 тысяч за оформление кредита.

В течение четырех месяцев Вероника исправно платила сумму по договору, а потом у нее возникла финансовая возможность покрывать кредит крупными суммами: сначала по 50 тысяч, потом по 100 тысяч тенге. Перед последним весомым платежом она попросила специалистов банка показать, насколько выгодной будет ситуация, если она погасит часть кредита досрочно. Сотрудники пояснили, что сначала нужно перечислить сумму, а уж потом компьютер сделает перерасчет. Деньги были внесены, но чудо не произошло.

«Волшебный» компьютер совершил обычное арифметическое действие: вычел из суммы договора погашенную сумму и раскидал ее на оставшийся срок, не приняв во внимание, что заемщик пользовался основной суммой кредита не три года, а всего восемь месяцев.

– Возможность быстрых беззалоговых денег ослепляет, – говорит Вероника. – Только спустя время я поняла, что меня затянуло в финансовую трясину. У заемщика есть одно право – платить до потери пульса, а там еще пеня и штрафные санкции.

Находясь в подавленном эмоциональном состоянии, она решает просто: «Раз вы так, то и я забуду про ваш банк, как про страшный сон. Ведь я уже вернула вам ровно столько, сколько получила в кассе». Совесть была успокоена и банк тоже.

Десять лет ее никто не тревожил, но однажды вечером раздался телефонный звонок.

Звонили, как выяснилось, из коллекторской конторы. Вежливый мужской голос сначала поинтересовался здоровьем и финансовым состоянием должницы. Узнав, что денег нет, пообещал устроить проблемы – внести в список должников и запретить выезд из Казахстана. Это произошло, когда Веронике было необходимо выезжать в Россию для работы вахтовым методом.

Женщина начала лихорадочно искать банковские документы – реальные и единственные доказательства ее правоты. Но за десять лет они попросту были потеряны.

– За это время у меня умер муж, и я вступила в наследство, – объяснила Вероника. – Работала все это время по временным договорам, без пенсионных отчислений. Поэтому коллекторы не видели моей платежеспособности. Но когда моя фамилия всплыла при оформлении недвижимости, они сразу же отреагировали.

Очередную ошибку женщина совершила, когда подписала договор с коллекторами на необъяснимую сумму и длительный срок – 450 тысяч тенге на три года?! Причем, откуда взялась такая сумма, ей так никто и не смог объяснить.

Все же подписав кабальный договор, она вновь начала выплачивать деньги из скромной зарплаты. За три месяца погасила долг на 35 тысяч, но потом вновь появились проблемы с работой и финансовые вливания прекратились. Начался новый год.

Те, кто хоть раз брал кредиты, порой мало задумываются о том, по какой системе начисляются проценты. А это желательно знать каждому. Специалисты выявили четыре формы, которые в той или иной мере продолжают действовать. Казахстанский общественный деятель Ермек Нарымбаев сам когда-то брал кредит и столкнулся с несправедливостью. Правда, ему удалось выиграть, казалось бы, безнадежное дело. Всю информацию он выложил в интернете.

– Есть проценты, которые банк декларирует, рекламируя свои услуги. Они начисляются на ту сумму, которую вы оплачиваете в настоящий момент. Так как вы гасите кредит, и сумма основного долга уменьшается, то закономерно было бы начислять проценты на остаток долга. Это банк и делает. Но в это же время, по мере погашения кредита, банк начисляет проценты на ту сумму, которую вы уже погасили. То есть банк начисляет процент «на воздух». Алматинский городской суд установил, что двойные проценты есть, скрытые начисления есть, и обязал банк вернуть мне все деньги, которые необоснованно с меня получил. По решению суда мне вернули 3 млн тенге, – пояснил он в интервью.

Итак, как все же действуют способы начисления скрытых процентов, которые выявил Ермек Нарымбаев? Речь вначале, со слов Нарымбаева, идет о так называемом «проценте в год». Суть состоит в том, что расчет процентной ставки строился исходя из суммы первоначального займа, несмотря на то, что сумма займа по мере погашения уменьшалась.

Вторая форма скрытого процента, уверен автор, является даже более опасной. Допустим, у вас есть кредит и вам постоянно приходят смски, сообщения на электронку и письма о том, что необходимо ежемесячно выплачивать по кредиту 30 тысяч тенге. Но при этом приписку делают – «не менее». Мол, можете и более, но если заплатите 30 тысяч тенге, нам этого хватает. А потом выясняется, что эти 30 тысяч идут на погашение процента и комиссии, но не на погашение основного долга. И вот вы три года платите, приходите в банк и вам сообщают, что сумма основного долга не уменьшилась. А с учетом просрочек, она еще и увеличилась.

Третий вариант – это то, что практикуют все банки – комиссия за ведение ссудного счета. Четвертый метод – очень похож на третий – это комиссия за организацию займа.

– Есть банки, где размер комиссии составлял 9 процентов от суммы займа, – говорит Ермек Нарымбаев. – Есть банки, где эта цифра чуть меньше – 5-7 процентов. Опасность этих комиссионных сборов в том, что деньги брались с клиента до выдачи самого кредита. Таким образом, если учесть размер комиссии и продекларированные банком проценты по кредиту, то получается, что в совокупности они превышают заявленный процент в четыре раза. Но клиент об этом ничего не знает.

А вот другие аналитики считают, что банки тут ни при чем. В высоких процентах как для физических, так и юридических лиц виновата базовая учетная ставка. К 11 процентам регуляторы второго уровня вынуждены добавлять расходы на инфляцию, а это уже почти 20 процентов. Плюс свой интерес, вот и получается довольно нелицеприятная для любого клиента картина.

Вероника продолжает пожинать плоды своего давнишнего поступка. Как тут не вспомнить буддизм с его системой прижизненных наказаний. Самое обидное в этой истории то, что, довольно неплохо стартовав с погашением своего кредита, она, спустя 12 лет, вновь отброшена к начальному этапу и уже вряд ли придет к финишу. Сумма почти в полмиллиона тенге для женщины сейчас абсолютно неподъемна и продолжает висеть на ней мертвым грузом. Правда, коллекторы отказались от проблемной должницы и передали дело в суд.

Месяц назад он почему-то прошел не в Усть-Каменогорске, а в Алматы, где Веронику обязали вернуть 450 тысяч тенге. Письмо от судо-
исполнителя пришло к адресату с большим опозданием. Из-за этого Вероника не смогла вовремя опротестовать решение суда. Теперь она еще должна двадцать процентов от суммы долга судоисполнителю. За то, что он письмецо прислал…

Хеппи-энд в этой истории в ближайшее время вряд ли случится, но надежда все-таки есть, если в дело вмешается опытный адвокат.

Алексей Божко, правовед:
– Безвыходных ситуаций не бывает, но в этом деле есть определенные сложности. Потеряны все документы, удостоверяющие факт оплаты кредита, действует срок давности на это дело. Думаю, Веронике необходимо сначала запросить в банке квитанции об оплате, затем связаться с адвокатом и начать собственное расследование. Насколько я понял, основную сумму банку она практически выплатила. Остаются так называемые скрытые проценты. По ним нужно тщательно разбираться. У Вероники есть смягчающие обстоятельства: за это время умер муж, были проблемы с работой. Суд обязательно должен был это учесть.